Kuluttajaluottojen kenttä on monimuotoinen ja viime vuosina erityisesti joustoluottojen suosio Suomessa on kasvanut merkittävästi. Kaikilla ei ole mahdollisuutta maksaa isohkoja hankintoja kerralla, koska säästöjä ei välttämättä ole. Tällöin rahoitusratkaisuksi valitaan usein luotto. Vaikka ostos tuntuu tarpeelliselta – on hyvä muistaa, ettei luoton ottaminen ei ole kuitenkaan riskitöntä. Ostoksen lopullinen hinta voi kasvaa yllättävän suureksi.
Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustava luottomuoto: kuluttaja voi nostaa lainaa tarpeen mukaan ilman erillistä hakemusta. Tämä tekee siitä kätevän ja houkuttelevankin, mutta samalla myös riskialttiin vaihtoehdon, etenkin silloin jos luoton hinnoittelu ja ehdot eivät ole täysin läpinäkyviä.
Lue, miten kuluttajaluottojen todelliset kustannukset muodostuvat ja mitä jokaisen pitäisi tietää joustoluottojen markkinoinnin sekä sopimusehtojen läpinäkyvyydestä (tai niiden puutteesta). Tunne oikeutesi!
Laki asettaa rajat, mutta niitä ei aina noudateta
Kuluttajansuojalain mukaan kuluttajaluottojen, kuten joustoluottojen, korko saa olla korkeintaan 20 prosenttia vuodessa. Lisäksi muista kuluista, kuten tilinhoito- ja nostopalkkioista, saa veloittaa enintään 150 euroa vuodessa. Näiden rajojen tarkoituksena on suojata kuluttajia kohtuuttomilta kustannuksilta ja estää ylivelkaantumista.
Kuitenkin käytännössä osa luotonantajista kiertää korkokattoa esimerkiksi hinnoittelemalla palvelunsa siten, että vaikka nimelliskorko jää alle 20 prosentin, mutta todellinen vuosikorko voi nousta huomattavasti korkeammaksi. Korkokaton kiertäminen tapahtuu lisäämällä luottoon säännöllisiä maksuja, joita ei tuoda riittävän selkeästi esiin markkinoinnissa tai sopimusehdoissa.
”Maksoin joustoluottoa vuosia, mutta velka ei pienentynyt”
Olemme kuulleet lukuisia asiakkaiden kokemuksia siitä, kuinka joustoluotto on muuttunut pysyväksi taakaksi. Yksi yleisimmistä asiakkaidemme kommenteista kuuluu näin: ”Maksoin ja yritin lyhentää velkaani vuosia. Maksoin sitä pois kuukausittain, mutta en vain päässyt siitä eroon. Tuntui, ettei velka lyhene vaan jatkoi kasvamistaan ja saatavilla oli koko ajan lisää luottoa”.
Tämä ei ole sattumaa. Joustoluotto on rakennettu niin, että se mahdollistaa jatkuvan käytön – mutta kun maksut kohdistuvat lähinnä korkoihin ja kuluihin, itse velkapääoma ei pienene. Tilanne voi kehittyä helposti velkakierteeksi, josta on vaikea irtautua ilman ulkopuolista apua.
Selkeä ja totuudenmukainen markkinointi on lakisääteinen velvoite
Luotonantajan on lain mukaan kerrottava markkinoinnissa ja sopimusehdoissa kaikki luoton kustannukset selkeästi ja ymmärrettävästi. Kuluttajalla on oikeus tietää, mihin hän sitoutuu – eikä markkinointia saa suunnata harhaanjohtavasti esimerkiksi painottamalla edullista nimelliskorkoa ja samalla piilottamalla kalliita lisämaksuja pienellä präntillä.
Erityisen ongelmallista on, jos sopimusehdot ovat niin monimutkaisia tai epäselviä, että kuluttaja ei tosiasiallisesti ymmärrä, millaisiin kustannuksiin hän sitoutuu. Tällöin voidaan jo puhua sopimuksen kohtuuttomuudesta tai jopa lainvastaisuudesta.
Sinulla on oikeus kohtuullisiin ehtoihin ja tarvittaessa apuun
Jos kuluttaja kokee, että luoton ehdot ovat epäselvät, kustannukset kohtuuttomat tai markkinointi harhaanjohtavaa, on tärkeää tietää, että tilanteeseen voi ja kannattaa puuttua. Epäselvä tai lainvastainen sopimus voidaan riitauttaa. Tällöin sopimusehtojen kohtuullisuus ja luoton todelliset kustannukset arvioidaan uudelleen.
Mitä voit tehdä, jos epäilet epäreilua joustoluottosopimusta?
Ensimmäinen askel on tarkistaa, mitä olet oikeastaan allekirjoittanut. Onko sopimus riittävän selkeä? Ovatko kaikki kustannukset ja kulut eritelty? Osaatko laskea todellisen vuosikoron ja näyttääkö korko kohtuulliselta?
Jos jokin tuntuu epäselvältä tai kohtuuttomalta, kannattaa olla yhteydessä asiantuntijaan. Me Lakitoimisto Takaisinperinnässä tutkimme luottosopimuksesi ja selvitämme, onko kyseessä lainvastainen tai kohtuuton sopimus. Tarvittaessa autamme riitauttamaan sen ja vaatimaan hyvitystä. Voit saada kohtuuttomat korot takaisin.
Joustoluottojen valvonnassa on yhä puutteita
Kuluttajaluottojen esimerkiksi edellä mainittujen joustoluottojen sääntely on tiukentunut, mutta käytännön tasolla valvonnassa on yhä puutteita. Siksi on tärkeää, että kuluttajat tuntevat oikeutensa ja että luotonantajat toimivat vastuullisesti.
Mikäli sinulla on syytä epäillä, että sinulle myönnetty joustoluotto ei täytä lain vaatimuksia, älä jää yksin. Oikeus kohtuulliseen luottoon on turvattu laissa. Me puolestamme varmistamme, että lakia myös noudatetaan. Oikeus kuuluu myös sinulle!
Ota yhteyttä – autamme selvittämään oikeutesi.
