Pikavippien markkinointi on tarkoituksellisesti suunniteltu houkuttelevaksi, mikä on saanut monet tarttumaan niihin hetken mielijohteesta. Pikavippien tultua markkinoille niitä otettiin pääsääntöisesti tekstiviestillä kosteiden baari-iltojen aikana ja nykyään niitä otetaan usein helpottamaan arjen kustannuksia.
Kuitenkin, nopea ja helppo raha tulee velalliselle usein yllättävän kalliiksi. Pikavippeihin sisältyy usein huomattavan korkeita korkoja ja piilokuluja, joista kuluttaja ei ole tietoinen.
Jatka lukemista, jos olet kiinnostunut selvittämään pikavippien todellisia kustannuksia.
Korkeat korot ovat yleisiä pikavipeissä
Pikavippien korot ovat yleensä huomattavasti korkeammat kuin muiden vastaavien vakuudettomien lainojen, kuten pankkilainojen korot. Pankkilainojen korot ovat yleensä muutaman prosentin luokkaa, kun taas pikavippien korot voivat olla jopa useita satoja prosentteja.
Korkean korkoprosentin vuoksi lainasta aiheutuva takaisinmaksettava määrä on poikkeuksetta suhteettoman suuri.
Ajoittain luotonmyöntäjät ovat ilmoittaneet myös korkonsa lainvastaisesti esimerkiksi kuukausikorkona tai päiväkorkona. Joskus korko ilmoitetaan jopa virheellisesti alhaisempana kuin se tosiasiassa on.
Alle vuoden maksuajalla takaisinmaksettavat lyhytaikaiset pikavipit johtavat siihen, että vuosikorko on huomattavasti korkeampi verrattuna yli vuoden maksuajalla olevaan korkoon. Esimerkiksi 20 prosentin nimelliskorko 30 päivän laina-ajalla tarkoittaa yli 200 prosentin todellista vuosikorkoa.
Laki edellyttää, että korko tulee ilmoittaa todellisena vuosikorkona. Vain tällöin kuluttajalla on mahdollisuus saada tieto pikavipin todellisista kustannuksista.
Pikavipeissä on aina piilokustannuksia
Korkeiden korkojen lisäksi pikavippeihin liittyy usein myös erilaisia piilotettuja kuluja. Pikavipin tai lainan piilotetut kulut voivat nostaa lainan todellisia kustannuksia entisestään ja ne saattavat tulla lainanottajalle yllätyksenä. Lähtökohtaisesti kaikki maksut tulee huomioida todellisen vuosikoron laskennassa, mutta aina näin ei kuitenkaan ole.
Näitä voivat olla esimerkiksi nostopalkkiot tai -provisiot, tilinhoitomaksut, maksuviivästyksestä perittävät maksut, eräännyttämiskulu ja luoton järjestelymaksut.
- Nostopalkkiolla tai -provisiolla tarkoitetaan lainan nostamisesta perittävää erillistä palkkiota. Palkkio voi olla jokin kiinteä euromäärä tai prosenttiosuus nostetusta määrästä. Palkkio tai provisio voidaan joko lisätä lainan pääomaan, tai se voidaan vähentää velallisen käytettäväksi saamasta summasta.
- Tilinhoitomaksut ovat lainapalveluista perittäviä maksuja. Maksut ovat usein kuukausittain perittäviä maksuja. Summat vaihtelevat muutamista joskus jopa kymmeniin euroihin.
- Lainan maksujärjestelykulut ovat kuluja, jotka aiheutuvat tyypillisesti velallisen tarpeesta muuttaa takaisinmaksusuunnitelmaa pienentämällä maksettavaa kuukausierää.
- Maksuviivästysmaksut ovat eräänlainen sanktio kuluttajan maksun viivästymisestä. Jotkut luotonmyöntäjät ovat käyttäneet sopimuksessaan ehtoja, jonka mukaan heillä olisi oikeus periä suurempia maksuja, kuin laki sallii.
- Eräännyttämiskulu on toistuvien maksuviivästysten tai erääntyneiden maksujen vuoksi luoton eräännyttämisestä aiheutuva kulu. Joskus tällaisia kuluja on peritty kuluttajalta ilman, että siitä olisi mainintaa sopimuksessa.
Miksi maksuvaikeudet ovat niin yleisiä?
Ei ole lainkaan tavatonta, että pikavippeihin liittyvät korkeat kustannukset ajavat kuluttajan nopeastikin maksuvaikeuksiin. Suuria maksuja varten velallinen voi joutua turvautumaan toiseen pikavippiin, jota seuraa kolmas, neljäs ja ehkä viideskin pikavippi.
Useasta pikavipistä aiheutuvat maksut koituvat lähes poikkeuksetta monelle kuluttajalle ylitsepääsemättömäksi taloudelliseksi rasitteeksi. Monesti on vain ajan kysymys, milloin jotkut maksuerät jäävät maksamatta. Kun takaisinmaksut viivästyvät, avoimiin saldoihin lisätään muiden kulujen lisäksi myös viivästyskorko, joka kasvattaa velkasummaa entisestään.
Tässä vaiheessa tilanne on tyypillisesti edennyt jo siihen pisteeseen, että kuluttajan on käytännössä mahdoton selviytyä omasta tilanteestaan ilman ulkopuolista apua. Pääsääntöisesti kuluttajien voimavarat eivät enää riitä velkomushaasteisiin vastaamiseen, minkä vuoksi luotonmyöntäjä saa edukseen yksipuolisen tuomion. Kuluttajalle puolestaan tulee maksuhäiriömerkintä ja ulosoton asiakkuus.
Käytä aina harkintaa ja vertaile vaihtoehtojasi
Kokemuksemme mukaan on miltei aina taloudellisesti kannattavampaa harkinta muita vaihtoehtoja, kuin pikavippejä tai muiden kuin pankkien tarjoamia vakuudettomia kulutusluottoja. Pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat yleensä huomattavasti edullisempia kuin pikavipit, vaikka niiden saaminen voikin olla hitaampaa ja vaatia enemmän paperityötä.
Aina tämä ei kuitenkaan ole mahdollista. Mutta mikäli lainaa on pakko ottaa, kannattaa vertailla eri luotonmyöntäjien lainaehtoja huolellisesti. Huolellisuus saattaa joskus säästää satoja, ellei tuhansia euroja.
Vastuullisen luotonmyöntämisen periaatteet
Vastuullisella luotonmyöntämisellä tarkoitetaan ennen muuta luotonmyöntäjän vastuullisuutta. Tämä tarkoittaa, että luotonmyöntäjän tulisi varmistua lainanhakijan luottokelpoisuudesta ja lainan takaisinmaksukyvystä.
Lainaa ei tulisi myöntää enempää, kuin on välttämätöntä. Lainan takaisinmaksusta ei saisi muodostua kohtuutonta rasitusta kuluttajan taloudelle.
Lainaehdoissa tulisi olla tieto lainan todellisista kustannuksista, kuten korosta ja muista kuluista. Muun muassa nämä tiedot tulee olla kuluttajan saatavilla ennen lainasopimuksen tekemistä. Kuluttajalla on aina oikeus saada oma sopimuskappale.
Vinkkejä vastuulliseen pikavipinottoon
Jos tilapäinen rahantarve kuitenkin yllättää, harkitse pikavipin ottoa vasta viimeisenä keinona. Vaikka olisit kuinka huolellinen, ei kaikkia pikavippien kustannuksia ole helppo etukäteen tiedostaa, varsinkaan jos haet pikavipin netistä.
Jos kuitenkin päädyt pikavippiin, lue lainaehdot huolellisesti, varmistu omasta maksukyvystä sekä siitä, että ymmärrät kaikki lainan kustannukset ja velvoitteet. Älä hae enempää lainaa, kuin tarvitset. Huomioi myös, että elämässä saattaa esiintyä yllättäviä tilanteita, kuten sairastumisia ja työttömyyttä, jotka voivat vaikuttaa omaan maksukykyyn.
Muista myös, että voit saada pikavippien kohtuuttomat korot rahana takaisin. Lue aiheesta lisää tästä!
